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          農村金融信用生態的新解:村村樂的本地化關系鏈

          日期:2015-04-13 17:17 來源:未知 編輯:系統采編

          眾所周知,互聯網金融開始以更為便捷的購買渠道和支付體驗,成為互聯網+概念的一個典型案例,并延伸出了信貸、支付、理財等多樣化的互聯網金融生態服務鏈條。就目前的互聯網信用生態而言,更多是圍繞著城市展開的,包括城市電商、電子化數據積累和便捷的線上

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              眾所周知,互聯網金融開始以更為便捷的購買渠道和支付體驗,成為互聯網+概念的一個典型案例,并延伸出了信貸、支付、理財等多樣化的互聯網金融生態服務鏈條。就目前的互聯網信用生態而言,更多是圍繞著城市展開的,包括城市電商、電子化數據積累和便捷的線上線下支付場景。而在更具有潛力的農村市場,這部分業務還處于初始階段,核心難題在于農村用戶的習慣培養和電子化、數據化、平臺化的行為塑造。

              那么,怎樣才能更好地塑造農村地區的這種以人際關系和數據維系為支撐的信用生態環境,不論是農村地區的借貸、理財還是匯兌支付,如何將農村這一盤大棋盤活起來,從而孕育出一個更為廣闊的農村化社會集群,為更多的產業提供一個潛在的市場發展機遇?實際上,無論是阿里還是京東,目前都已經通過物流、電商、支付等手段試圖整合農村地區的這種割裂的社會生態。還沒有其他的模式?

              本地關系鏈的多樣化特點

              相對而言,目前以電商、物流、營銷等形態的整合,對于農村地區的生態整合是從外部介入的,這樣就會碰到一個比較棘手的問題,那就是在本地化的差異化社會中,當地的農村社區和形態、特點,包括風俗、習慣、區域環境、消費和理財投資觀念等,都會有較大的差異。而單靠現在城市地區比較成熟的標準化的純電子化操作辦法,雖然在推廣的過程中也可以獲得較好的增量效果,但是并不能帶來更為深入的一些增值服務支撐。

              道理很簡單,農村地區的生活服務和日常行為消費習慣,以及這一切所形成的數據化管理和信用生態,并不是完全標準化的,也就不能以城市的產品運營與市場推廣來進行維護。城市更多表現為標準化的平臺服務,客戶的習慣很容易被培育和傳播;但是農村就更為差異化和局部化,目前這個階段也亟需要一個本地化的生活、商業、金融、物流、社交等綜合化的服務平臺來整合這些信息,并以農民自己熟悉的日常服務和迫切需要解決的買賣、生意問題來逐步培養這種信息平臺交換的習慣。

              聚焦到信用環境和信貸、融資服務,就涉及一個采信的問題,不論是抵押物擔保,還是純信用貸款,或者是幾個人之間的聯保,都需要一定的信用做背書。農村地區目前的信用環境是破碎的,也就是缺乏足夠的抵押擔保物,變現困難,信用依據來源不足,也就出現了較多的民間不規范的借貸行為。而目前信用服務比較缺乏的狀態也孕育出了村村樂(www.cuncunle.com)的這種本地化模式,通過站長為線下服務人員,平臺為信息交易獲取平臺,培育出以區域生態為依據的信用環境,并逐步引入電商、金融、物流、生活等配套服務,將內部發育和外部嫁接結合起來。

              目前的幾種農村金融生態培育模式

              站在商業價值的角度而言,兼具外部和內部,目前是存在這么幾種嘗試:

              第一種是阿里、京東的產業鏈拓寬模式,就是原來是以電商為主要發展模式的,隨著平臺數據積累的完善和交易量的擴大,從信息屬性延伸出了具有交易和金融屬性的信用數據,隨后以此為切入點,開發出電商小貸、支付、理財等多樣化的產品。這種模式是以產業鏈的縱向拓展和橫向拓寬為表現的。對農村地區而言,這種模式需要付出的培育成本較大,包括農村地區物流、支付習慣、客戶服務、群普分析等多樣化的全體系研究。

              第二種農村金融的服務模式是傳統的金融機構,也就是當地的中小銀行和一些縣域小貸公司、擔保公司。但是,這些機構的業務相對比較簡單,而且存在較為嚴格的準入條件,農村地區由于商業氛圍普遍不發達,也就缺少足夠的信用變現物,抵押物不足,信用資質也比較匱乏,這也就造成了農村金融服務長期以來形成的空白化,而農村的資金反而被拆借到了城市。

              還有一種模式可以嘗試,就是國外的格萊明銀行模式,以及與之具有一定相似性,但又有本地化社交鏈作為支撐的村村樂。格萊明銀行就是給窮人貸款,賦予窮人投融資服務的權利,主要的方式是通過村域社交關系來進行信用評估和信貸小組的評審,以此來維系借款人的還款信用,但是這種模式存在一定的本土化困境:缺乏真正的信用培育的基因。而村村樂的農村信用生態培育,則是一種全方位的,以村子為起點的個人、家庭、族群等社交、生活、商業信息的集匯地(60余萬的村莊覆蓋、30萬的網絡村官資源),對于農民而言存在內生的服務吸引力,這種本土化模式的核心優勢在于更“重”的線下農村資源和當地化的社交、商務、生活方面的利用能力。
           
              信用環境培育的新解:村村樂整合如何走?

              可以分為這個幾個階段:

              第一個階段是渠道的打通,也就是利用農村地區的信息滯后和不對稱,以村村樂的平臺資源來對接具體產品營銷和廣告資源推介,同時可以在平臺上豐富農村新聞、供求、旅游、生活信息等農民喜聞樂見的內容。這個階段類似于一般電商平臺的地推,但是由于具有幾十萬村官資源的支持,因此推動起來會更為高效。

              第二個階段是信息的整合和導流階段。隨著平臺運營的線下廣告和資源推薦項目的增多,平臺上信息更新和區域化信息的完善,會有各個渠道的信息流不斷匯集到這個平臺,包括更為豐富的農民個人信息,村莊信息,區域農產品和特產信息,以及其它當地政策法規和行為消費習慣信息匯集到平臺上,形成了一個數據的富礦,而這個富礦,將比現有的破碎化的公共事業、商務、物流等渠道信息更為全面和動態化,也更為鮮活。在大數據時代,掌握了這么豐富的農村地區信息的村村樂(www.cuncunle.com),或許將成為另一個千億級別的數據平臺商。

              第三個階段就是信用階段了,包括可以融合到村村樂平臺上的理財產品,投融資服務需求,甚至是銀行的貸款需求都可在平臺上在線查詢和提交資料,并通過便捷的支付手段來進行線上、線下相結合的服務。這種服務模式和現有的城市平臺化、數據化的標準化模式有所不同,因為城市的服務是更為垂直和標準化,而農村地區由于在電子商務和市場化上不具有很好的先決條件,就需要一種更為曲線迂回的方式來做好數據積累和信用環境的營造,村村樂的這種全覆蓋模式,以各種農民服務需求為引導,以網絡村官資源和站長為依托的模式,或許將帶來一種全新的農村生態整合的案例。

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